楽天カードには上位カードとして「楽天ゴールドカード」、「楽天プレミアムカード」があります。
楽天カードは年会費無料でお得、
というイメージが強すぎるので年会費を払って上位カードを持つ、
という選択肢を考える人はあまり多くないかもしれません。
「楽天プレミアムカード」は年会費11,000円（税込み）のため、なおさらです。
これまで楽天プレミアムカードを持った方がお得なケースもありましたが、
2023年12月のSPU改悪によってこのカードを発効するメリットが消えてしまった
と考えています。
損益分岐点を再計算してみて
改めてこのカードの位置づけを考えてみました。
楽天プレミアムカードを発効する限られた人はどんな人か、
検討してみましたのでご覧ください。
楽天プレミアムカード切替えはお得か？損益分岐点を検討する3つの材料
検討の材料として、
楽天プレミアムカードの追加還元
SPU
楽天証券のクレカ積立
について見ていきます。
楽天プレミアムカードの追加還元
楽天プレミアムカードは楽天市場利用時の還元がUPするのが特徴でしたので、
楽天市場のユーザーであることが楽天プレミアムカード検討の大前提になります。
2023年12月1日からSPUのポイント還元率が変更になり、楽天モバイルを契約していないヘビーユーザーにとっては改悪になります。
| 項目 | 楽天プレミアムカード | 楽天カード |
| 年会費（税込み） | 11,000円 | 無料 |
| 利用可能額 | 300万円 | 100万円 |
| 還元率 | 1.0％ | 1.0％ |
| 楽天市場でのポイント還元率 | 5.0％→3％へ（楽天市場1％＋楽天カード2％＋楽天プレミアム2％→0％へ） | 3.0％（楽天市場1％＋楽天カード2％） |
| 選べる3つのコース（楽天市場コース選択） | ＋1.0％ | ー |
| 誕生月の楽天市場利用特典 | ＋1.0％ | ー |
| ETCカード | 無料 | 550円 （※ダイヤモンド、プラチナ会員は無料） |
| 国内・海外旅行保険 | 自動付帯（海外保険の一部利用付帯） | 利用付帯 |
| プライオリティ・パス（本会員のみ） | 〇→年間5回まで | ー |
| 空港ラウンジ | 〇 | ー |
還元率は通常1％ですが、1％還元の対象外となる支払先が複数ありますので確認しておきましょう。
主な対象外は、公共料金や税金の支払い、楽天キャッシュ以外の電子マネーチャージなどです。
「選べる３つのコース」では、楽天市場以外にも好きなカテゴリを選んで還元率を＋１％上乗せすることができます。
楽天市場コース
毎週火曜・木曜の「楽天プレミアムカードデー」に楽天市場で買い物すると+1％
トラベルコース
楽天トラベルでオンライン決済すると+1％
エンタメコース
Rakuten TVまたは楽天ブックスを利用すると+1％
SPUの還元内容が変更に
SPUは「Super Point Upプログラム」のことです。
楽天のサービスを利用すればすると還元率があがるプログラムですが、
2023年12月1日から大幅に変更が加わります。
楽天プレミアムカードの＋2.0％の追加還元は廃止になっています。
| SPU対象サービス、セール時のポイント還元 | 変更前の還元倍率 | 変更後の還元倍率 |
| 楽天会員 | 1倍 | 1倍 |
| 楽天モバイル契約者 （会員ランクにより変動） | 最大＋3倍（上限7,000P） | 最大＋4倍（上限2,000P） |
| 楽天モバイルキャリア決済 | ＋0.5倍（上限5,000P） | ＋2倍（上限1,000P） |
| 楽天ひかり | ＋1倍（上限5,000P） | ＋2倍（上限1,000P） |
| 楽天カード通常分 | ＋1倍 | |
| 楽天カード（楽天市場利用） | ＋1倍（上限5,000P） | ＋1倍（上限1,000P） |
| 楽天プレミアムカード | ＋2倍（上限なし） | ー（上限5,000P） |
| 楽天銀行でカード引き落とし | ＋0.5倍（上限2,500P） | ＋0.25倍（上限500P） |
| 楽天銀行で給与・賞与・年金受け取り | ＋0.5倍（上限2,500P） | ＋0.25倍（上限500P） |
| 楽天証券（投信購入） | ＋0.5倍（上限5,000P） | ＋0.5倍（上限2,000P） |
| 楽天証券（米国株式購入） | ＋0.5倍（上限5,000P） | ＋0.5倍（上限2,000P） |
| 楽天ウォレット（暗号通貨購入） | ＋0.5倍（上限5,000P） | ＋0.5倍（上限1,000P） |
| 楽天トラベル | ＋1倍（ランク別上限） | ＋1倍（上限1,000P） |
| 楽天市場アプリ利用（9月から対象外） | － | |
| 楽天ブックス利用 | ＋0.5倍（上限1,000P） | ＋0.5倍（上限500P） |
| 楽天Kobo利用 | ＋0.5倍（上限1,000P） | ＋0.5倍（上限500P） |
| 楽天Pasha（レシート投稿） | ＋0.5倍（上限5,000P） | ＋0.5倍（上限1,000P） |
| 楽天ファッションアプリ利用 | ＋0.5倍（ランク別上限） | ＋0.5倍（上限1,000P） |
| 楽天ビューティー利用 | ＋0.5倍（ランク別上限） | ＋0.5倍（上限500P） |
| 楽天ワンダフルデー（毎月1日）※エントリー | ＋3倍 | ＋3倍 |
| ご愛顧感謝デー（毎月18日）※エントリー | ＋4倍 | ＋4倍 |
| 5と0のつく日※エントリー | ＋5倍 | ＋5倍 |
| 楽天イーグルス、ヴィッセル神戸の勝利翌日※エントリー | ＋2～3倍 | ＋2～3倍 |
| お買い物マラソン（購入ショップ数に応じ変動）※エントリー | 最大＋11倍 | 最大＋11倍 |
| 楽天スーパーセール（購入ショップ数に応じ変動）※エントリー | 最大＋11倍 | 最大＋11倍 |
買い物マラソンやスーパーセール時の還元で＋10倍になったり、
10%、20%ポイントバックの商品などもありますが、獲得上限が引き下げられているので、
楽天モバイルのユーザーでない場合は、以前ほどザクザク貯まらなくなります。
楽天プレミアムカードを発行すると、
あまり頑張らなくても、楽天市場の利用で還元率9%くらいは簡単に実現できます。
楽天ポイントの使い道
貯めた楽天ポイントは、1ポイント1円相当の価値で利用でき、身近なお店でも実は貯まる・使えるところが多いです。
提携している店舗の一覧はこちらからご覧ください。
カード支払いにも充当できるなど使い道に無駄がありません。
他にもマイル交換やポイント運用、ポイント投資、楽天ふるさと納税などにも使うことができます。
| 交換の一例 | 交換比率 |
| 楽天Edy（通常ポイントのみ） | 1P → 1円 |
| ANAマイル（通常ポイントのみ） | 2P → 1マイル（0.5％） |
| JALマイル（通常ポイントのみ） | 2P → 1マイル（0.5％） |
| 楽天ペイ | 1P → 1円 |
キャンペーンなどで付与される期間限定ポイントは、
楽天ペイで請求書払い、リアル店舗の支払いにも使うことができ、さらに用途が柔軟になりました。
楽天証券でのクレカ積立
楽天プレミアムカードは楽天証券でカードと楽天キャッシュを合わせて最大10万円分の投信積み立てが可能です。
他のネット証券のクレカ積立上限金額が5万円の中、10万円までの枠は大きなアドバンテージとなっています。
楽天プレミアムカード、電子マネー「楽天キャッシュ」によるクレカ積立は、買い付け額の最大1.5％を還元してくれます。
楽天プレミアムカード単体では還元率が1.0％に上がるので、上限の50,000円で考えると、年間6,000Pが還元される仕様になりました。
変更後に、低コストのインデックス投信を積み立てる場合、
楽天プレミアムカードでは最大1.5％（楽天プレミアムカード1.0％、楽天キャッシュ（チャージで0.5％）になり、
最大で月750P（楽天プレミアムカード分500P、楽天キャッシュ分250P）、年間9,000Pの楽天ポイントを獲得できます。
楽天証券の口座開設に関する内容は、下記の記事で解説していますのでご覧ください。
おまけ：ダイヤモンド会員の特典
ダイヤモンド会員のハードルはそこまで高くなく、楽天市場での買い物や、
楽天のアプリなどによるポイ活をやっていれば比較的すぐに到達・維持できます。
楽天プレミアムカードを検討するうえで大きな要素にはなりませんが、
おまけが色々ついてくるので、自然体で到達・維持できるといいと思います。
「楽天ポイントクラブ」や「楽天スーパーポイントスクリーン」のアプリでは、
タップするだけで毎日楽天ポイント（期間限定）がもらえるので、過去半年で30回以上のポイント獲得も難なくクリアできます。
アプリは以下のリンクからも入手できます。
おまけ１：ダイヤモンドランク1年キープする度に特典付与
ダイヤモンド会員になってから1年間ランクをキープすると、
ランクアップした月から12か月経過した月の毎週水曜日が感謝デーになり、「楽天市場利用で＋1％」になります。
また、最大10,000円引きクーポンが当たる抽選にも参加できます。
エントリーが必要ですので、該当する月になったら、専用ページからエントリーをしましょう。
おまけ２：毎月18日「ご愛顧感謝デー」で＋3%
毎月18日はダイヤモンド会員は楽天市場利用が＋3％還元になります。
ただし楽天カードでも同じ特典が得られるため、楽天プレミアムカードとの差はつきません。
おまけ３：楽天トラベル「ご愛顧感謝デー」毎月１、２、３日の予約で＋1％
楽天トラベルにもご愛顧感謝デーがあり、毎月１、２、３日にエントリーして予約すると、
ポイントが＋1％追加で還元されます。
その他のおまけ
誕生日月に、700P（期間限定）がもらえます。
誕生月に使える期間限定のポイントで、中旬頃に来ます。利用期限までが少し短い気がしますが、
くれるものは頂くのがいいと思います。
またダイヤモンドランクの優待として、楽天のサービスを割引や優待があり、お得に利用できます。
他にもありますが、すぐ使えそうなものとしては、
楽天西友ネットスーパー 700円オフクーポン
楽天24 最大3,500円オフクーポン
楽天ビューティー 1,100円オフクーポン
楽天トラベル 10％オフクーポン
などがあります。
楽天プレミアムカード申込がお得になるパターンを試算
これまで見てきた３つの材料をもとに、
楽天カードよりも楽天プレミアムカードを持った方がお得になるパターンを試算してみました。
ポイント獲得上限も変更になったので計算が複雑すぎるため、
単純に変更後の還元率で楽天市場を利用すると考えて計算しています。
楽天市場だけを利用するケース
年間で102万円（月8.5万円）以上利用するなら、
年会費を考慮しても楽天プレミアムカードを持った方が得になります。
大半の人はヒラの楽天カードで十分、と言う結果だと思います。
試算条件の
楽天プレミアムカード還元率は、4.0833％です。
内訳は、
楽天市場１％、楽天プレミアムカード2％、楽天市場コース1％、誕生月（1％÷12か月＝0.0833％）。
※ 誕生月もその他の月と同じ金額を利用すると仮定し、＋１％を12か月に均して計算
楽天カードの還元率は3％です。
変更後の改悪と年会費11,000円がきいています。
| 楽天市場の利用金額（円） | 楽天プレミアムカード獲得ポイント （年会費考慮後） | 楽天カード獲得ポイント |
| 1,020,000 | 30.600P | 30,650P |
楽天市場＋楽天証券クレカ積立（カード満額）のケース
続いて、
楽天市場と
楽天証券のクレカ積立（カードの上限月10万円＝年間120万円）
の利用で考えた場合、
楽天市場で年間47万円（月3.9万円）以上利用するなら、年会費を考慮しても楽天プレミアムカードを持った方が得になります。
試算条件は以下の通りです。
- 楽天プレミアムカード還元率は、楽天市場が4.0833％、楽天証券が1.5％
- 楽天カードの還元率は、楽天市場が3.0％、楽天証券が1.0％
| 楽天市場の利用金額（円） | 楽天プレミアムカード獲得ポイント （年会費考慮後） | 楽天カード獲得ポイント |
| 470,000 | 26,100P | 26,192P |
楽天市場＋楽天証券クレカ積立（カード満額＋楽天キャッシュ）のケース
楽天市場と
楽天証券のクレカ積立（カード上限月10万円＝年間120万円）
＋楽天キャッシュ（上限月5万円＝年間60万円）
合計180万円の利用で考えた場合、
楽天市場を年間で20万円（月1.6万円）以上利用するなら、年会費を考慮しても楽天プレミアムカードを持った方が得になります。
試算条件は以下の通りです。
- 楽天プレミアムカード還元率は、楽天市場が4.0833％、楽天証券が1.5％
- 楽天カードの還元率は、楽天市場が3.0％、楽天証券が1.0％
| 楽天市場の利用金額（円） | 楽天プレミアムカード獲得ポイント （年会費考慮後） | 楽天カード獲得ポイント |
| 200,000 | 24,000P | 24,167P |
SPUを追加するケース
SPUは、楽天プレミアムカードでも、楽天カードでも追加の還元率が同じなので差はつきません。
いくらSPUを追加しても、楽天市場の利用金額で見た損益分岐点は変わりません。
楽天プレミアムカード切替はお得なのか、検討内容まとめ
楽天プレミアムカードを持った方がお得な損益分岐点について検討してご紹介しました。
楽天市場と楽天証券でのカード利用によって、いくつかの目安金額があります。
損益分岐まとめ
- 楽天市場だけなら、年間102万円（毎月8.5万円）以上利用すると楽天プレミアムカードが得
- 楽天証券でクレカ積立（月10万円）をするなら、楽天市場で年間47万円（毎月3.9万円）以上利用すると楽天プレミアムカードが得
- 楽天証券でクレカ積立＋楽天キャッシュの積立（月15万円）するなら、楽天市場で年間20万円（毎月1.6万円）以上利用すると楽天プレミアムカードが得
楽天プレミアムカードを持っていても、
クレカ積立を相当やっていなければ楽天市場の利用でお得になるカードではなくなった、
と言うことになりそうです。
楽天モバイルユーザーの場合でも、
ヒラのカード、プレミアムカード両方に同じ還元率が追加になるので
プレミアムカードを選択する理由がほぼ消えた状況です。
「楽天ブラックカード」を発行したい人が楽天愛を示すためのカードになったと考えています。
もし希少性の高いブラックを狙うなら、以下の記事でプレミアムカードの詳細を紹介しています。
切替候補になるカードも紹介しています。
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